Se non vi state facendo queste cinque domande sui vostri soldi, c’è il rischio che siate già spacciati
Lauren Lyons Cole
Le questioni legate al denaro avranno anche una natura soggettiva, ma tendono a ruotare sempre intorno a investimenti, debiti e immobili
Vi sveliamo le cinque domande più importanti a cui dovete essere in grado di rispondere per assicurarvi di essere sulla strada giusta
Chiunque si pone degli interrogativi sulla propria situazione economica, ma trovare buoni consigli finanziari è difficile.
Negli Stati Uniti solo il 40% dei cittadini ha un consulente finanziario a cui rivolgersi per chiedere indicazioni (anche quelli che ne hanno uno dubitano di quanto possano fidarsi di lui). La maggioranza delle persone – il 60% – sospetta che questo tipo di professionisti dia priorità alla società per cui lavora rispetto a ciò che è meglio per il cliente, in base a un recente sondaggio condotto dal CFP Board. Nel mio lavoro di pianificatrice finanziaria certificata ho verificato in prima persona quanto sia difficile per le persone capire che cosa fare dei propri soldi.
Apparentemente dovrebbe essere semplice: ripagare i debiti, risparmiare e vivere felici e contenti. Ma la vita è più complicata del previsto – il tuo frigorifero si rompe o hai bisogno all’improvviso di un intervento chirurgico – e superare queste battute d’arresto non è facile. Specialmente se non hai nessuno che risponda alle tue domande sul denaro.
La maggioranza delle domande su questo argomento tende ad avere una natura molto soggettiva. Esistono, però, una manciata di domande che sento ripetere spesso, solitamente legate agli investimenti, ai debiti e agli immobili. Ci sono poi un paio di domande che vorrei che i miei clienti si ponessero, ma sono in pochissimi a farlo.
Ecco le cinque domande più importanti da farvi sui vostri soldi, accompagnate da qualche consiglio.
Quando dovrei iniziare a investire?
Questa è probabilmente la domanda che sento ripetere più spesso. Molte persone sanno che “dovrebbero” investire, ma il fatto di prendere in considerazione troppi consigli sugli investimenti conduce spesso alla staticità e alla confusione invece che alla sicurezza di sé. Ecco la risposta sintetica: iniziate subito.
Va bene, ma in che cosa investire? In un fondo pensione.
Realizzare un investimento mediante un fondo pensione significa pagare meno tasse e al tempo stesso avere la garanzia che il proprio futuro finanziario sia più sicuro. Investire in un fondo non previdenziale non è sbagliato, ma dovreste farlo dopo aver iniettato tutti i soldi possibili nel vostro fondo pensione.
Decidere in che cosa investire non deve essere necessariamente complicato. Se non siete sicuri dell’investimento giusto da cui iniziare, scegliete un fondo a scadenza fissa che maturi nell’anno in cui prevedete di andare in pensione. Se oggi avete 35 anni e volete andare in pensione a 67, scegliete un fondo che scada nel 2050. Ciò significa che la cifra da corrispondere si adeguerà nel tempo per assicurare che i vostri investimenti siano appropriati all’età che avete.
Fino a quale livello posso indebitarmi?
Se avete dei debiti, fate un bel respiro.
C’è qualcosa nel fatto di dovere dei soldi a qualcuno che riesce a risultare più insopportabile di qualunque altro argomento finanziario.
Indebitarsi per pagare qualcosa di valore, come un immobile o un corso di laurea, può aiutarvi a fare dei passi avanti. Se non fossimo in grado di comprare una casa o di laurearci fino ad aver risparmiato una quantità sufficiente di soldi da finanziare entrambe le cose, la grande maggioranza di noi non farebbe né l’una né l’altra.
Ma i debiti che sono associati a un tasso d’interesse elevato (tipicamente più dell’8%) e non sono stati usati per aiutarvi strategicamente ad affrontare un acquisto impegnativo sono i più problematici.
Non c’è bisogno che vi dica che, per quanto riguarda le carte di credito, qualunque livello di indebitamento è eccessivo. Il fatto di ripagarlo dovrebbe essere al primo posto tra le vostre priorità e noi di Business Insider abbiamo dei consigli da darvi su come affrancarvi per sempre dai debiti.
Quanto deve essere grande l’abitazione che posso permettermi?
Mantenete i soldi che spendete per l’alloggio al di sotto del 30% del vostro reddito mensile.
I soldi che spendete per l’alloggio rappresentano probabilmente la vostra spesa mensile più elevata, a prescindere dal fatto che abbiate una casa in affitto o di proprietà. Questa è la voce di spesa più consistente nel bilancio dell’americano medio, tanto che rappresenta circa il 37% dello stipendio netto. Molte persone spendono ancora di più.
Tecnicamente la vostra spesa per l’alloggio non dovrebbe superare il 30% del vostro reddito lordo, l’indicatore standard della sostenibilità di queste spese. Se guadagnate 60.000 euro lordi all’anno, il vostro reddito lordo mensile è di 5000 euro. Ciò significa che non dovreste spenderne più di 1500 al mese per alloggio.
La regola del 30% è una buona linea guida, ma se spendete ancora meno avrete più flessibilità per spese di altro tipo, come le vacanze o i risparmi per gli anni della pensione.
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Come posso guadagnare lo stipendio più alto possibile?
Dare un taglio alle spese vi permetterà solo di arrivare fino a un certo punto.
Arriverà un momento in cui dovrete guadagnare di più se vorrete raggiungere tutti i vostri obiettivi finanziari.
Ogni volta che inizio a lavorare con un nuovo cliente gli chiedo quando è stata l’ultima volta che ha avuto un aumento e quanto è soddisfatto dello stipendio che riceve in quel momento. Ho senza dubbio clienti che vengono pagati bene e sono soddisfatti del loro reddito. Ma alla stragrande maggioranza farebbe comodo un aumento.
A volte ciò significa cambiare impiego, o addirittura professione, ma spesso significa solo “chiedere”. I superiori hanno molto da fare e il vostro aumento non è in cima alle priorità di nessuno tranne voi. Programmate un colloquio per confrontarvi sui progressi che avete fatto e proponete i vostri argomenti a favore di un aumento di stipendio.
Non abbiate paura di chiedere più soldi, soprattutto se è passato più di un anno dall’ultimo aumento che avete ottenuto. La cosa peggiore che possano fare è dire di no. E se lo fanno, siate pronti a chiedere quali obiettivi concreti dovreste raggiungere per giustificare un aumento. In questo modo la prossima volta che lo chiederete avrete ancora più evidenze a conferma di quanto valete.
Che cosa succederebbe se mi capitasse qualcosa di brutto?
Pensate a che cosa ne sarebbe del vostro patrimonio e dei vostri soldi se nel vostro appartamento scoppiasse un incendio o se vi succedesse qualcosa di brutto all’improvviso.
Non è divertente. Me ne rendo conto. Ma è una riflessione davvero importante da fare per predisporvi al successo finanziario.
Non possiamo controllare il mondo che ci circonda e a volte è inevitabile che succeda qualcosa di male. Dovete avere un piano per ognuna di queste cose. Fortunatamente ci sono dei semplici passi che potete compiere per assicurarvi di essere pronti al peggio.
Avere una fonte di liquidità di emergenza a portata di mano è un buon punto di partenza. Anche un piccolo gruzzolo di qualche centinaio di euro può aiutarvi a non accumulare debiti sulle vostre carte di credito qualora vi capiti una spesa imprevista. Idealmente dovreste avere da parte in un conto di risparmio con un buon tasso d’interesse una somma sufficiente per coprire le vostre spese di base per sei mesi, semplicemente nell’eventualità che ne abbiate mai bisogno.
Questo vi aiuta anche a chiedervi: come pagherei le bollette se non fossi più in grado di svolgere il mio lavoro? Oppure come rimpiazzerei il mio patrimonio se subissi un furto in casa? Se non siete in grado di rispondere con facilità a queste domande dovreste considerare l’eventualità di sottoscrivere una polizza assicurativa che vi tuteli.
Alcuni tipi di polizze sono obbligatorie, per esempio per chi possiede un’automobile o un immobile. Ma esistono altri tipi di polizze che possono coprire le vostre spese qualora vi troviate in una situazione di emergenza più grave – qualcosa per cui il fondo che avete messo da parte non sia sufficiente. Una polizza per inquilini, per esempio, può proteggervi qualora scoppi un incendio nel vostro appartamento o qualcuno vi rubi il portatile. Le polizze di invalidità possono essere una buona idea se dipendete significativamente dal vostro reddito per coprire le spese.
Esistono anche altre modi per proteggere voi e i vostri cari nell’eventualità che non siate in grado di farlo in prima persona. Chiunque dovrebbe redigere un testamento, biologico e non; inoltre dovreste sempre tenere aggiornati i vostri beneficiari sui vostri conti bancari, sugli investimenti e in generale sulle vostre finanze.
Chiedere consigli personalizzati può essere utile, ma non è l’unico modo per predisporvi al successo finanziario a lungo termine. Rispondere a queste cinque domande sarà un grande passo avanti per assicurarvi di essere coperti per ogni evenienza.
Da -
https://it.businessinsider.com/se-non-vi-state-facendo-queste-cinque-domande-sui-vostri-soldi-ce-il-rischio-che-siate-gia-spacciati/
